februari 20, 2020
  • facebook
  • twitter
  • linkedin
  • Väntar på att kurserna hämtas..
  • New York
  • London
  • Moscow
  • Tokyo
  • Stockholm
  • Delhi
  • Hong Kong
  • Frankfurt

Du kan undvika pensionschocken

  • januari 19, 2020
  • Redaktionen

Fem år efter pensionen har du plötsligt flera tusen kronor mindre kvar i plånboken varje månad. Uttaget av din tjänstepension kan bli en obehaglig överraskning.

Experterna tipsar om hur du bäst planerar ditt pensionsuttag.

– Det är ganska många som ringer vid 70 års ålder och är besvikna, säger Kristina Kamp, pensionsekonom på minpension.se.

De allra flesta som har en anställning har också en tjänstepension som drygar ut den statliga allmänna pensionen när det väl är dags att lämna arbetslivet.

Anledningen till att Pensionsmyndigheten får en del samtal från förvånade pensionärer som undrar över varför pensionen plötsligt sjunkit drastiskt är att det är många som inte är medvetna om att viss tjänstepension har en grundinställning som innebär en tidsbestämd utbetalning, vanligtvis fem eller tio år. Medan den allmänna pensionen går att pausa och starta igen gäller andra regler för tjänstepensionen.

Går inte att ändra

– Det kommer surt efter om man inte vet om det. Grundprincipen är att tjänstepensionen är cement när man väl börjat ta ut den, medan den allmänna pensionen är väldigt flexibel, säger Kristina Kamp.

För exempelvis en kallskänka, som startar pensionärslivet med cirka 20 000 kronor i månaden efter skatt, blir det nästan 7 000 kronor mindre kvar i plånboken efter fem år om hela tjänstepensionen tagits ut. För en gymnasielärare med cirka 24 000 kronor efter skatt de första åren blir tappet nästan 10 000 kronor, enligt beräkningar som Swedbank har gjort.

Det är vanligt att inte ha full koll på tjänstepensionen. Var tredje person mellan 55 och 65 år uppger att de inte vet hur de ska ta ut den, enligt en undersökning Kantar Sifo har gjort på uppdrag av banken.

– Många tycker att det är krångligt hur man ska tänka. Det är inte förvånande men anmärkningsvärt att det är svårt för så många, säger Madelén Falkenhäll, senioranalytiker på Swedbank.

Planera uttaget

Enligt experterna bör man i god tid före pensionen ta reda på hur ens egen tjänstepension fungerar.

På sajten minpension.se, som är ett samarbete mellan staten och pensionsbolagen, går det att se en översikt över sin pension. Där går det att se en prognos över hur den egna pensionen ändras beroende på hur man väljer att göra sitt uttag. Där går också att se en förteckning över sin tjänstepension med information om vilka villkor som gäller.

– Att ta den tiden kan vara väl investerad tid, säger Madelén Falkenhäll.

Där går det att få en uppfattning om det är värt att ändra utbetalningstiden för sin pension. Experterna rekommenderar i normalfallet att välja ett livsvarigt uttag för att kunna få en förutsägbarhet i ekonomin med jämn inkomst och en överblick över hur ekonomin kommer att se under slutskedet av livet.

Hälsan kan avgöra

I dag är det vanligt med tjänstepension på många olika håll. Det finns undantag då det kan vara mer lönsamt att förkorta utbetalningstiden, till exempel om det rör sig om små belopp och där det finns risk att avgifter urholkar det lilla kapital som finns, enligt Kristina Kamp.

Tråkiga besked kring den egna hälsan kan också vara en anledning till att låta pengarna betalas ut på kort tid.

– Nackdelen med livsvarigt uttag är om man dör tidigt. Men jag tycker väl att vitsen med pension, jämfört med sparande som har ett definitivt slut när pengarna är slut, är att pension är en försäkring om man lever länge, säger Kristina Kamp.

Fakta: Tips för planering av tjänstepensionsuttag

Planera före pensionen och innan utbetalningen av tjänstepensionen har börjat. När utbetalningen börjat kan det vara för sent att göra ändringar.

Se över vad du har för tjänstepension. Hur ser det ut om du inte gör några ändringar? Hos vissa bolag är det förvalda läget att pengarna betalas ut på fem eller tio år, vanligtvis från 65 års ålder. En översikt går att se på minpension.se som är ett samarbete mellan staten och de stora pensionsbolagen. Där går också att se vissa villkor för de olika försäkringar man har.

“Provpensionera” dig – testa att leva på de pengar du väntas få som pensionär.

Om det rör sig om små belopp i en försäkring kan det vara värt att låta utbetalningarna ske snabbt så att man inte riskerar att kapitalet äts upp av årliga avgifter hos pensionsbolaget, enligt Kristina Kamp på minpension.se. Annars är experterna som TT har talat med överens om att ett livsvarigt uttag av tjänstepensionen är att föredra för att öka förutsägbarheten i ekonomin och ha en försäkring om man lever länge.

Vissa tjänstepensioner måste dock tas ut före 70 års ålder.

Se över efterlevandeskyddet och återbetalningsskyddet som ger ett skydd till efterlevande om du avlider. Om du har en familj som är beroende av pengarna kan det vara värt kostnaden, enligt Madelén Falkenhäll. Om du har ett sådant skydd sedan tidigare – se över vem som står som förmånstagare.

Värt att ha i bakhuvudet kan vara att skatten är högre på pension som tas ut före 66 års ålder. Det är dock högre skatt på inkomster för dem över 65 år än för dem under 65 år.

– Om du går vid 62 och tar ut mycket tjänstepension, då skattar du bort extremt mycket av din pension. Och om du hamnar över gränsen för statlig skatt har du väl också tänkt lite fel, säger Kristina Kamp.

Källa: Kristina Kamp/Minpension.se/Swedbank/Omni