Nya bestämmelser i betaltjänstdirektivet PSD2 innebär att tredjepartsleverantörer kan använda bankernas kunddata och infrastruktur. Det har banat väg för att en rad nya aktörer har börjat ta sig in i finansvärlden och utmana de traditionella bankerna. Framför allt har de globala teknikföretagen hoppat på tåget. En utveckling vi sannolikt bara sett början av, menar experter.

Bilden delas av Johan Bergström, ansvarig för finanssektorn på konsultföretaget Capgemini. Och förklaringen är betaltjänstdirektivet PSD2.

– PSD2 skapar en helt ny värld av möjligheter för nya tjänster och affärsmodeller. Det kommer förändra väldigt mycket och alla kommer att behöva anpassa sig.

Flera bolag satsar, som de största amerikanska teknikjättarna Apple, Amazon, Google och Facebook. Samtliga har sneglat på finansvärlden och presenterat olika slags betaltjänster.

Varför vill då techbolagen göra detta?

I många fall är bolagen ute efter värdefull data, menar Johan Bergström.

– Det är inte nödvändigtvis så att de är ute efter finansiella tjänster för att tjäna pengar på dem. I stället vill de kunna samla data över vår konsumtion och vårt beteende. På så sätt kan bolagen se mönster hos användarna, och i sin tur lättare kombinera ihop olika erbjudanden och tjänster.

– Bolagen vet otroligt mycket om kunderna. De har spenderat ofantliga mängder pengar för att få in kunderna i sina produkter. Varför inte addera tjänster ovanpå detta när man ändå äger en kund, tillägger Kristoffer Lindström.

Fördelen med att erbjuda finansiella tjänster är att användarna stannar kvar i tjänsterna länge och använder dem dagligen, eftersom det blir en del av beteendet, menar Kristoffer Lindström. Samtidigt ska man komma ihåg att den svenska marknaden är speciell. Konkurrensbilden präglas av en välutvecklad finansinfrastruktur med få, men väldigt starka traditionella banker.

– Det kanske är därför de här tjänsterna lanseras snabbare i USA där du har en helt annan struktur. Men i längden tror jag absolut att alla de här tjänsterna kommer att komma till Sverige, säger Kristoffer Lindström.

I framtiden kan tjänsterna vara ett hot mot de traditionella bankerna.

– Framför allt när det gäller den yngre generationen av användare, som kanske inte känner ett lika starkt behov av att ha en personlig bankkontakt, säger Johan Bergström. Den nya generationens användare har inte ett särskilt starkt behov av att banken måste kännas som en bank.

– Det finns de som knappt vet vad en bank är eller bryr sig om vilken man har och finner det helt naturligt att sköta bankärenden via ett bigtech-bolag, fortsätter Johan Bergström.

I Kina har utvecklingen redan skett, med mobila betaltjänster som Alipay och Wechat Pay, som techjättarna Alibaba och Tencent ligger bakom.

– Där har man har hoppat över en del av den finansiella infrastrukturuppbyggnaden. Det är nog inte konstigt om vi får se den utvecklingen även här, säger Kristoffer Lindström. Redan i dag finns tendensen att svenska bankkunder inte längre är lika lojala med en och samma bank längre.

– Jag tror att bilden av att du har en bank där du går och gör alla ärenden håller på att försvinna. Morgondagens kunder har sitt bankkonto på ett ställe, gör betalningar på ett annat, och sköter bolånet på ett tredje, säger Kristoffer Lindström.

75 procent av kunder med övergripande teknikkunskaper använder minst en finansiell produkt från så kallade bigtech-företag, det vill säga stora techbolag som Apple, Google, Amazon och Facebook.

Kostnader, användarvänlighet, och snabbare service är de främsta anledningarna till varför kunder väljer finansiella produkter från andra aktörer än banker.

Fler än 80 procent av de kunder som eventuellt kommer byta bank det närmaste året använder i dag betalningar, kort och produkter kopplade till bankkonto från bigtech och andra bankutmanare.

Rapporten bygger på en global undersökning med 7 900 kunder från detaljhandelsbanker i 20 länder och en undersökning med 50 ledande bankchefer från 30 marknader.

Källa: Capgeminis World Retail Report 2019

Med tjänster som Apple Pay och Google Pay kan vi redan nu göra betalningar i fysiska butiker med hjälp av våra telefoner. Men företagen har bara de senaste månaderna tagit flera steg för att ge sig in i finansvärlden.

I augusti lanserade Apple ett eget kreditkort under namnet Apple Card, som utvecklats av banken Goldman Sachs. Kortet finns för närvarande enbart på den amerikanska marknaden, och det är okänt om, eller när, det kommer till Sverige.

I november blev det känt att Google planerar att lansera insättningskonton i samarbete med banken Citigroup. Projektet, som ska erbjuda privata bankkonton via appen Google Pay, ska lanseras under nästa år, enligt Wall Street Journal.

Nyligen rullade Facebook ut tjänsten Facebook Pay i USA, som möjliggör för användare att skicka betalningar till släkt och vänner via Messenger. Så länge mottagaren har samma valuta kan användaren skicka betalningarna kostnadsfritt. Vid sidan av satsar också teknikjätten på att lansera kryptovalutan Libra.

E-handelsjätten Amazon tillkännagav i år att ett nytt kreditkortsprogram för kunder som har dålig kreditprofil eller helt saknar kredithistorik är på gång. Bolaget har sedan tidigare också sett över möjligheten att lansera insättningskonton till sina kunder.

Källa: TT/Ny Teknik