Privatekonomi
Kreditvärdighet: så tar du reda på din och vad lagen säger
Det finns ingen enda siffra som är din kreditvärdighet. Däremot finns lagstadgade rättigheter som få känner till, bland annat en gratis kopia varje gång någon frågar om dig.
Kreditvärdighet är en bedömning, inte ett faktum. Varje långivare gör sin egen, med en modell den inte publicerar, utifrån uppgifter den köper från ett kreditupplysningsföretag och det du själv uppger i ansökan. Två banker kan därför landa i olika svar samma dag. Det som är fastställt i lag är i stället vilka uppgifter som får användas, hur länge de får finnas kvar och vad du har rätt att få veta.
Vad lagen ger dig
Kreditupplysningslagen från 1973 reglerar verksamheten. Tre paragrafer avgör det mesta för en privatperson.
- Ingen får fråga om dig utan skäl, 9 §En kreditupplysning om en privatperson får inte lämnas ut om det finns anledning att anta att den kommer att användas av någon annan än den som har behov av den på grund av ett ingånget eller ifrågasatt kreditavtal eller någon liknande anledning. Nyfikenhet räcker inte.
- Du ska underrättas, 11 §När en upplysning om en fysisk person lämnas ut ska ett skriftligt meddelande skickas samtidigt och kostnadsfritt. Det ska innehålla vem som bedriver verksamheten, ändamålet med behandlingen, varifrån uppgifterna kommer, hur länge de sparas och vilka rättigheter du har.
- Uppgifterna gallras, 8 §En uppgift om betalningsförsummelse för en privatperson som inte är näringsidkare ska gallras senast tre år efter den dag då omständigheten inträffade eller förhållandet upphörde. För skuldsanering är fristen fem år.
Meddelandet enligt 11 § är den enklaste vägen till din egen uppgift. Söker du en kredit får du automatiskt se vad långivaren såg, utan att betala något och utan att be om det.
Så ser du din egen uppgift
- Vänta in kopianAnsöker du om en kredit skickas kopian av upplysningen till dig automatiskt och kostnadsfritt enligt 11 §. Den visar exakt vad långivaren fick se.
- Begär utdrag hos kreditupplysningsföretagetFlera företag samlar uppgifter om privatpersoner. Du har rätt att få veta vad de har registrerat om dig. Begäran görs direkt hos företaget.
- Kontrollera hos fleraFöretagen har inte identiska register. Har du fått avslag hos en långivare som använder ett annat företag än det du kontrollerat kan bilden se olika ut.
- Anmäl fel till den som registreratÄr en uppgift felaktig ska den rättas av den som behandlar den. Får du inte gehör kan du vända dig till Integritetsskyddsmyndigheten, som utövar tillsyn över kreditupplysningsverksamhet.
Vad bedömningen bygger på
Kreditupplysningsföretagen säljer uppgifter. Långivaren väger ihop dem med sin egen modell. Grundmaterialet är i stort sett detsamma överallt.
| Uppgift | Varifrån den kommer |
|---|---|
| Inkomst enligt senaste taxering | Skatteverket |
| Folkbokföringsadress och adresshistorik | Skatteverket |
| Betalningsanmärkningar | Kronofogden och domstolar |
| Skuldsaldo hos Kronofogden | Kronofogden |
| Befintliga krediter och åtaganden | Långivare som rapporterar |
| Tidigare kreditförfrågningar | Kreditupplysningsföretagets eget register |
Det ingen kan tala om för dig
Hur de här uppgifterna vägs samman är affärshemligheter. Kreditupplysningsföretagens riskmodeller publiceras inte. Varje långivare lägger därtill på sina egna regler ovanpå. Påståenden av typen att ett visst antal förfrågningar sänker din poäng med ett visst antal steg går därför inte att belägga, hur ofta de än upprepas i guider.
Det som går att belägga är vilka uppgifter som får ingå, hur länge de får finnas kvar och vad du har rätt att se. Resten är uppskattningar. Sidan skriver ut skillnaden i stället för att sudda ut den.
Betalningsanmärkningar
En anmärkning uppstår inte av att du betalar en räkning för sent. Den uppstår när ärendet gått till Kronofogden och ett utslag eller en dom finns. Vägen dit går via inkassokrav och betalningsföreläggande. Det finns flera tillfällen att stoppa den innan den registreras.
Har anmärkningen väl registrerats hjälper det inte att betala skulden. Uppgiften ligger kvar under gallringsfristen. Att betala är ändå rätt sak att göra, dels för att skulden annars växer, dels för att långivare ser skillnad på en betald och en obetald anmärkning när de gör sin bedömning.
Gallringen sker senast tre år efter den dag då omständigheten inträffade eller förhållandet upphörde. Vid skuldsanering är fristen fem år.
Visste du att
- Kopian är gratis och kommer av sig självEnligt 11 § kreditupplysningslagen ska meddelandet skickas samtidigt och kostnadsfritt när en upplysning om dig lämnas ut. Du behöver varken be om det eller betala.
- Nyfikenhet är inte ett legitimt behovEnligt 9 § får en upplysning inte lämnas ut om det finns anledning att anta att den ska användas av någon som saknar behov kopplat till ett ingånget eller ifrågasatt kreditavtal.
- Lagen är från 1973Kreditupplysningslagen trädde i kraft långt före dagens digitala kreditgivning och har därefter ändrats i flera omgångar.
- Skuldsanering har en längre fristDär gäller fem år i stället för tre, räknat från samma utgångspunkt.
Vanliga frågor
Hur tar jag reda på min kreditvärdighet?
Enklast genom kopian du får när någon tar en upplysning om dig, vilket ska ske samtidigt och kostnadsfritt enligt 11 § kreditupplysningslagen. Du kan också begära ett utdrag direkt hos ett kreditupplysningsföretag.
Finns det en enda siffra som är min kreditvärdighet?
Nej. Kreditupplysningsföretagen räknar fram egna riskmått och varje långivare lägger därtill på sina egna regler. Samma person kan få olika svar hos två banker samma dag.
Hur länge ligger en betalningsanmärkning kvar?
En uppgift om betalningsförsummelse för en privatperson som inte är näringsidkare gallras senast tre år efter den dag då omständigheten inträffade eller förhållandet upphörde. För skuldsanering är fristen fem år.
Försvinner anmärkningen om jag betalar?
Nej, uppgiften ligger kvar under gallringsfristen. Långivare ser däremot skillnad på en betald och en obetald anmärkning. Skulden växer också om den lämnas obetald.
Får vem som helst ta en upplysning om mig?
Nej. Det krävs ett behov kopplat till ett ingånget eller ifrågasatt kreditavtal eller någon liknande anledning. En upplysning får inte lämnas ut om det finns anledning att anta att den ska användas av någon utan sådant behov.
Sänker många kreditförfrågningar min kreditvärdighet?
Förfrågningar registreras och ingår i underlaget, men hur tungt de väger avgörs av modeller som inte publiceras. Påståenden om exakt hur mycket poängen sjunker per förfrågan går inte att belägga mot någon offentlig källa.
Vad gör jag om en uppgift är fel?
Begär rättelse hos den som behandlar uppgiften. Får du inte gehör kan du vända dig till Integritetsskyddsmyndigheten, som utövar tillsyn över kreditupplysningsverksamhet.
Vilka uppgifter ingår i en upplysning om mig?
I huvudsak inkomst enligt senaste taxering, folkbokföringsadress och adresshistorik, eventuella betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden, befintliga krediter som rapporterats samt tidigare kreditförfrågningar.
Källor
- Kreditupplysningslag (1973:1173): 8 § om gallring senast tre år efter den dag då omständigheten inträffade eller förhållandet upphörde och fem år vid skuldsanering, 9 § om kravet på behov kopplat till ett ingånget eller ifrågasatt kreditavtal. Även 11 § om att skriftligt meddelande ska sändas samtidigt och kostnadsfritt med uppgift om verksamhetsutövare, ändamål, källor, lagringstid och rättigheter. Kontrollerad mot två oberoende återgivningar av lagtexten.
- Integritetsskyddsmyndigheten: kreditupplysning: myndighetens tillsyn över kreditupplysningsverksamhet.
- Kronofogden: vägen från inkassokrav via betalningsföreläggande till utslag, som är det som registreras som anmärkning.
Läs vidare
Hur uppgifterna har kontrollerats står i vår redaktionella policy. Där står också varför sidan skriver ut vad som inte går att belägga.
Vill du veta hur personuppgifter hanteras här finns integritetspolicyn. Hittar du ett fel går rättelsen via kontaktsidan.