Sparande
250 000 mot 1 150 000: två skydd som inte är samma sak
Det ena skyddar pengarna på kontot. Det andra skyddar värdepapper, men bara i ett läge som sällan uppstår.
Insättningsgarantin är välkänd och nämns i varje jämförelse av sparkonton. Investerarskyddet nämns nästan aldrig, trots att det är det som gäller för aktier och fonder. Beloppen skiljer sig kraftigt och skydden täcker olika saker. Sidan går igenom vad vart och ett täcker. Den förklarar också varför den lägre summan sällan är ett problem.
Vad de två täcker
Insättningsgarantin gäller pengar på konto och ersätter upp till 1 150 000 kronor per person och institut om banken går i konkurs.
Investerarskyddet gäller värdepapper och pengar som ett institut hanterar åt dig inom en investeringstjänst. Det träder in om institutet går i konkurs och det visar sig att du inte kan få ut dina värdepapper eller pengar. Ersättningen är högst 250 000 kronor per person och institut.
Beloppen enligt Riksgälden. Skydden gäller per person och institut. De täcker olika saker.
Varför 250 000 räcker längre än det låter
Skillnaden i belopp ser oroande ut för den som har en depå värd betydligt mer. Konstruktionen är dock en annan än för ett bankkonto.
Dina värdepapper är dina även när institutet hanterar dem. De hålls åtskilda från institutets egna tillgångar. Vid en konkurs är utgångspunkten att de lämnas tillbaka till dig. Investerarskyddet är den sista utvägen för det läge där något gått fel och värdepapperen inte går att få ut.
Pengar på ett konto fungerar tvärtom. En insättning är en fordran på banken och inte egendom du äger separat. Vid en konkurs är insättningsgarantin därför den normala vägen till pengarna.
Skyddet ersätter inte kursfall
Ersättningen bygger på marknadsvärdet vid konkursen. Har innehavet fallit i värde före konkursen är det det lägre värdet som gäller.
Inget av skydden är en försäkring mot dåliga placeringar. De gäller motpartsrisken, risken att institutet inte kan leverera. Något mer täcker de inte.
Vilka som omfattas
Investerarskyddet gäller privatpersoner, företag och andra juridiska personer. Institut som själva tillhör systemet kan inte få ersättning.
Har du konton hos flera institut räknas gränserna per institut. Två depåer hos två olika banker ger därmed två separata skydd på 250 000 kronor vardera.
Vad det betyder för hur du lägger upp sparandet
För den som sparar i aktier och fonder är beloppsgränsen sällan det som avgör var pengarna ska ligga. Avgifter, utbud och kontotyp väger tyngre, eftersom värdepapperen ändå är dina.
Den som har stora belopp på konto möter en skarp gräns. Överstiger saldot 1 150 000 kronor hos ett institut ligger den överskjutande delen utanför garantin. Att sprida beloppet på flera banker är den enkla lösningen.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan insättningsgaranti och investerarskydd?
Insättningsgarantin gäller pengar på konto och ersätter upp till 1 150 000 kronor per person och institut. Investerarskyddet gäller värdepapper och pengar inom en investeringstjänst och ersätter högst 250 000 kronor per person och institut.
När gäller investerarskyddet?
Om ett institut som hanterar dina värdepapper går i konkurs och det visar sig att du inte kan få ut dina värdepapper eller pengar. Utgångspunkten vid en konkurs är annars att värdepapperen lämnas tillbaka, eftersom de hålls åtskilda från institutets egna tillgångar.
Täcker skyddet om aktien faller i värde?
Nej. Ersättningen bygger på marknadsvärdet vid konkursen. Skyddet gäller risken att institutet inte kan leverera, inte risken i placeringen.
Gäller gränserna per konto eller per bank?
Per person och institut. Två depåer hos två olika banker ger två separata skydd på 250 000 kronor vardera.
Omfattas företag?
Ja. Investerarskyddet gäller privatpersoner, företag och andra juridiska personer. Institut som själva tillhör systemet kan inte få ersättning.
Bör jag sprida sparandet på flera banker?
För stora belopp på konto är det den enkla lösningen, eftersom garantin räknas per institut. För aktier och fonder väger avgifter och utbud tyngre, eftersom värdepapperen ändå är dina.
Källor
- Riksgälden: så fungerar investerarskyddet: att skyddet träder in om ett finansiellt institut som hanterar dina värdepapper går i konkurs och det visar sig att du inte kan få ut dina värdepapper eller pengar, att ersättningen är högst 250 000 kronor, att den bygger på marknadsvärdet vid konkursen och inte ersätter värdeförändringar samt att skyddet gäller privatpersoner, företag och andra juridiska personer medan institut inom systemet inte kan få ersättning. Avläst 10 september 2026.
- Riksgälden: insättningsgarantin och investerarskyddet: att insättningsgarantin gäller upp till 1 150 000 kronor per person och institut. Avläst 10 september 2026.
Läs vidare
Vilka sparkonton som omfattas av garantin står under sparränta med insättningsgaranti. Hur en fondorder prissätts finns under bryttidpunkt och NAV-kurs.
Sidan är allmän information och ingen rekommendation, vilket framgår av vår ansvarsfriskrivning.