Sparande
Sparkonto med insättningsgaranti: beloppet höjdes 2026
Skyddet är 1 150 000 kronor per person och institut sedan den 1 januari 2026. De flesta guider anger fortfarande det gamla beloppet.
Insättningsgarantin är statens löfte att ersätta dina pengar om banken går i konkurs. Beloppet höjdes vid årsskiftet och de allra flesta svenska sparguider har inte uppdaterat siffran. Sidan går igenom vad som skyddas, vad som faller utanför, tilläggsbeloppet som få känner till samt hur du jämför sparkonton utan att luras av en ränta som gäller i tre månader.
Beloppet ändrades vid årsskiftet
Riksgälden beslutade den 30 oktober 2025 att höja det högsta ersättningsbeloppet från 1 050 000 kronor till 1 150 000 kronor per person och institut. Ändringen trädde i kraft den 1 januari 2026 genom Riksgäldskontorets föreskrifter 2025:2.
Bakgrunden är en teknikalitet med stor effekt. EU-länder utanför euroområdet ska räkna om maxbeloppet till sin egen valuta vart femte år, så att skyddet håller samma nivå i euro. Omräkningen gjordes mot växelkursen den 3 juli 2025.
Därför står fel siffra på de flesta sidor
Beloppet 1 050 000 kronor gällde från 2021 till årsskiftet 2025. Eftersom det låg still i fem år har det hunnit skrivas in i tusentals guider, jämförelsesidor och bankernas eget material. En sida som inte gåtts igenom sedan 2025 anger därför ett skydd som är hundratusen kronor för lågt.
Kontrollera alltid mot Riksgälden, som administrerar garantin. Uppgiften står på deras egen sida om hur insättningsgarantin fungerar.
Vad som skyddas
| Situation | Omfattas | Kommentar |
|---|---|---|
| Sparkonto, fritt uttag | Ja | Kapital plus upplupen ränta |
| Fasträntekonto med bindningstid | Ja | Bundet sparande omfattas på samma sätt |
| Lönekonto och transaktionskonto | Ja | Alla kontotyper räknas |
| Gemensamt konto för två personer | Ja | Varje person räknas för sig och skyddet blir dubbelt |
| Du har lån hos samma bank | Ja | Ersättningen påverkas inte av skulder till banken |
| Individuellt pensionssparande, IPS | Nej | Undantaget i lagen |
| Postväxlar | Nej | Faller utanför lagens definition av insättning |
| Fonder och aktier på depå | Nej | Där gäller investerarskyddet i stället, med andra regler |
Garantin gäller privatpersoner, även omyndiga, plus företag och dödsbon. Finansiella institut, kommuner, regioner och statliga myndigheter kan inte få ersättning.
Tilläggsbeloppet på fem miljoner
Har du sålt din bostad och har pengarna stående på ett konto i väntan på nästa köp är taket på 1 150 000 kronor obehagligt lågt. För sådana lägen finns ett tilläggsbelopp på upp till fem miljoner kronor, kopplat till vissa livshändelser.
Två saker skiljer tilläggsbeloppet från det ordinarie. Det är oförändrat efter höjningen. Ansökan görs först efter att ett ersättningsfall inträffat. Du kan inte anmäla i förväg att pengarna ska omfattas. Ansökan görs när banken redan fallit.
Alternativet är att fördela pengarna över flera institut. Två banker ger två gånger 1 150 000 kronor i skydd, förutsatt att de är skilda institut och inte två varumärken under samma banktillstånd.
Kontrollera institutet innan du sätter in
Nischbanker med hög ränta är ofta anslutna till garantin, men inte alltid till den svenska. En bank med tillstånd i ett annat EU-land omfattas av det landets garanti, som har samma miniminivå men annan hantering och annat språk vid en utbetalning.
- Slå upp institutet hos RiksgäldenDe har ett sökbart register över banker och institut som omfattas av den svenska insättningsgarantin. Står institutet inte där gäller inte svensk garanti.
- Kontrollera om två varumärken delar tillståndTaket gäller per institut, inte per varumärke. Sparar du hos två sajter som drivs av samma bank får du ett tak, inte två.
- Läs villkoren för uttagEtt fritt sparkonto kan ändå ha begränsningar, till exempel ett visst antal fria uttag per år eller en avgift därutöver.
- Titta på hur räntan sättsEn introduktionsränta som gäller tre månader och sedan faller till en betydligt lägre nivå är vanlig. Villkoret står i produktbladet, sällan i marknadsföringen.
Varför sparräntan inte följer styrräntan
Riksbankens styrränta ligger på 1,75 procent sedan den 1 oktober 2025. Sparräntorna på marknaden ligger både över och under den nivån. Skillnaden mellan bankerna är större än skillnaden mot styrräntan.
Förklaringen är att inlåning är finansiering. En bank som växer snabbt och behöver kapital betalar mer för att locka in pengar, medan en storbank med stor inlåningsbas kan betala mindre. Räntan du får säger därför mer om bankens finansieringsbehov än om ränteläget.
Genomslaget är också osymmetriskt. När styrräntan höjs dröjer det innan sparräntan följer efter. När den sänks går det fortare. Skillnaden är en av bankernas viktigaste intäktskällor och fullt laglig. Ha den i bakhuvudet innan du tolkar ett erbjudande som generöst.
Varför sidan inte listar räntor
Sparräntor ändras löpande och en lista som skrivs i dag är fel om några veckor. En sida som anger en nivå utan datum är sämre än ingen sida alls, eftersom läsaren inte kan avgöra hur gammal uppgiften är.
Aktiebladet publicerar därför inte någon rätt-nu-lista över sparräntor. Det du hittar här är i stället det som håller över tid: vad garantin täcker, hur du kontrollerar ett institut och vilka villkor som avgör vad en ränta är värd. Aktuella nivåer jämför du hos Konsumenternas Bank- och finansbyrå, som är oberoende och kostnadsfri.
Om det värsta händer
Vid en konkurs eller ett beslut om att garantin ska träda in ersätter staten kapital och upplupen ränta fram till beslutsdagen. Finansinspektionen kan besluta att garantin ska träda in. Den gäller också om Riksgälden tar över kontrollen av ett krisande institut genom resolution.
Utbetalningen sker utan att du behöver ansöka om den ordinarie ersättningen. Tilläggsbeloppet är undantaget, det kräver en ansökan efter ersättningsfallet.
Visste du att
- Höjningen kom av en växelkursMaxbeloppet räknas om vart femte år så att skyddet håller sin nivå i euro. Det nu beslutade beloppet är anpassat till kursen mellan euro och kronor den 3 juli 2025.
- Skulder till banken kvittas inteHar du både sparkonto och bolån hos samma bank påverkas ersättningen inte av lånet. Du får hela det garanterade beloppet.
- Bundet sparande omfattasGarantin gäller oavsett om pengarna är fritt tillgängliga eller låsta på ett fasträntekonto. Bindningstiden ändrar ingenting.
- Ett gemensamt konto ger dubbelt skyddÄr kontot öppnat i två personers namn räknas varje person för sig, vilket ger 2 300 000 kronor i skydd på samma konto.
Vanliga frågor
Hur mycket täcker insättningsgarantin?
1 150 000 kronor per person och institut sedan den 1 januari 2026. Beloppet höjdes från 1 050 000 kronor genom ett beslut som Riksgälden fattade den 30 oktober 2025.
Gäller garantin per konto eller per bank?
Per person och institut. Har du tre konton hos samma bank delar de på ett tak. Två skilda institut ger två tak, förutsatt att de inte är varumärken under samma banktillstånd.
Vad är tilläggsbeloppet?
En möjlighet till ersättning upp till fem miljoner kronor för insättningar kopplade till vissa livshändelser, exempelvis försäljning av en privatbostad. Ansökan görs först efter att ett ersättningsfall har inträffat.
Omfattas fasträntekonton?
Ja. Alla kontotyper omfattas oavsett om sparandet är bundet eller fritt att ta ut. Individuellt pensionssparande och postväxlar är undantagna.
Vad händer om jag har lån hos samma bank?
Ingenting. Ersättningen påverkas inte av om du har skulder till banken eller institutet. Lånet kvittas inte mot ditt sparande.
Hur vet jag om en bank omfattas?
Riksgälden har ett sökbart register över anslutna banker och institut. Står institutet inte där omfattas det inte av den svenska garantin, men kan omfattas av ett annat lands.
Täcks fonder och aktier?
Nej, de omfattas inte av insättningsgarantin. För värdepapper finns i stället investerarskyddet, som har andra regler och ett annat belopp.
Varför listar ni inga sparräntor?
Räntorna ändras löpande och en lista blir fel inom några veckor. Sidan innehåller i stället det som håller över tid. Aktuella nivåer jämförs bäst hos Konsumenternas Bank- och finansbyrå.
Källor
- Riksgälden: Så fungerar insättningsgarantin: skyddet på 1 150 000 kronor per person och institut, att kapital plus ränta ersätts, att varje person på ett gemensamt konto räknas för sig, att skulder till banken inte påverkar ersättningen, att alla kontotyper omfattas oavsett bindning, att individuellt pensionssparande och postväxlar är undantagna, vilka som kan få ersättning samt tilläggsbeloppet på upp till fem miljoner kronor. Avläst 8 september 2026.
- Riksgälden: pressmeddelande 30 oktober 2025: höjningen från 1 050 000 till 1 150 000 kronor med ikraftträdande 1 januari 2026, att tilläggsbeloppet på fem miljoner är oförändrat, att beloppet räknas om vart femte år samt att omräkningen gjordes mot växelkursen den 3 juli 2025. Riksgäldskontorets föreskrifter 2025:2.
- Riksgälden: sök anslutna banker och institut: registret där du kontrollerar om ett institut omfattas.
- Riksbanken: styrräntan: 1,75 procent, tillämpad sedan 1 oktober 2025.
- Konsumenternas Bank- och finansbyrå: oberoende och kostnadsfri jämförelse av sparkonton.
Läs vidare
Räntan på ditt sparkonto beskattas som kapitalinkomst. Hur schablonskatten på ett investeringssparkonto räknas fram står på sidan om investeringssparkonto.
Aktuell nivå på styrräntan och kommande besked finns på sidan om styrräntan. Hur uppgifterna kontrollerats står i vår redaktionella policy.